"연 5% 적금에 1년 동안 매달 50만 원을 넣었는데, 만기 이자가 왜 30만 원이 아니라 13만 원대일까?" 적금을 처음 들어 본 사람이라면 한 번쯤 하는 질문입니다. 은행이 이자를 덜 준 게 아니라 계산 방식이 원래 그렇습니다. 구조만 알면 적금과 예금, 파킹통장을 언제 써야 할지도 바로 보입니다. 오늘은 계산기 없이도 감을 잡을 수 있게 숫자 하나하나 풀어 보겠습니다.
핵심 요약
적금은 매달 넣은 돈마다 이자가 붙는 기간이 다릅니다. 그래서 연 5% 적금도 원금 대비 실제 이자는 2%대 후반에 그치고, 여기서 이자소득세 15.4%를 뗍니다.
목돈이 있다면 금리가 더 낮은 예금이 이자는 더 많을 수 있습니다. (2026년 11월 10일 기준)
적금 이자, 매달 넣은 돈마다 붙는 기간이 다릅니다
12개월 적금이라면 첫 달에 넣은 돈은 12개월 치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 치만 받습니다. 금융감독원 금융상품통합비교공시도 이자 계산 방식을 단리와 복리로 나눠 안내하는데, 시중 정기적금은 대부분 단리 방식입니다.
단리 정기적금의 세전 이자는 "월 납입액 × 연 금리 × 개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 24"로 계산할 수 있습니다. 월 50만 원, 연 5%, 12개월을 넣어 보면 이렇게 나옵니다.
- 총 납입 원금: 600만 원
- 세전 이자: 162,500원 (원금 대비 약 2.7%)
- 이자소득세 15.4% 차감 후: 약 13만 7천 원
왜 2.7%일까요? 12개월 동안 나눠 넣은 돈이 은행에 머무는 기간은 평균 6.5개월입니다. 연 5%에 6.5/12를 곱하면 약 2.7%가 나옵니다. 적금 금리를 예금 금리와 비교하고 싶다면 적금 금리에 대략 0.54를 곱해 보면 감이 옵니다(12개월 기준, 주관적 계산 방식).
같은 조건을 월복리로 계산해도 이자는 약 16만 5천 원으로, 단리와 차이가 몇천 원 수준입니다(에디터 계산). "복리"라는 말에 크게 기대할 필요는 없다는 뜻입니다. 금리 0.1%p보다 우대조건 충족 여부가 더 중요합니다.
목돈이 있다면 예금이 이자를 더 줄 수 있습니다
여기서 많은 사람이 놓치는 부분이 나옵니다. 같은 600만 원을 처음부터 연 3% 정기예금에 1년 넣으면 세전 이자는 18만 원입니다.
금리 숫자는 적금이 높아도, 돈이 머무는 기간 때문에 예금 쪽 이자가 더 클 수 있습니다 (주관적 계산).
- ✓ 적금: 목돈이 없을 때 매달 저축 습관을 만드는 도구
- ✓ 예금: 이미 모인 목돈을 정해진 기간 묶어 둘 때
- ✓ 파킹통장: 언제 꺼낼지 모르는 비상금을 둘 때
파킹통장은 넣고 빼기가 자유로운 대신 금리가 예금보다 낮거나, 일정 금액까지만 높은 금리를 주는 경우가 많습니다. 비상금 몇 달 치를 넘는 돈까지 파킹통장에 오래 두면 이자 면에서 손해일 수 있으니, 남는 돈은 예금으로 옮겨 두는 습관을 들여 보세요.
✍️ 적금 특판에 "최고 연 ○%"가 보이면 기본금리와 우대금리부터 나눠 보세요. 급여이체, 카드 실적 같은 조건을 다 채우지 못하면 실제 금리는 광고 숫자보다 낮아집니다.
요즘 예금 금리는 어느 정도일까
한국은행에 따르면 2026년 9월 예금은행의 신규취급액 기준 저축성수신금리는 연 3.45%로 한 달 전보다 0.24%p 올랐습니다. 기준금리는 8월에 3.00%로 오른 뒤 10월 22일 동결됐고, 한국은행은 추가 인상의 시기와 속도를 점검하겠다고 밝혔습니다.
앞으로 금리가 더 오를지는 아무도 장담할 수 없습니다. 그래서 목돈을 한 번에 긴 만기로 묶기보다 6개월, 12개월처럼 만기를 나눠 두면 금리 변화에 대응하기 편합니다. 금리가 오르면 먼저 끝난 돈을 더 높은 금리로 옮기고, 내리면 남은 돈이 기존 금리를 지켜 주는 식입니다. 이 부분은 에디터 판단입니다.
가입 전에 꼭 확인할 3가지
- 기본금리와 우대금리 조건, 내가 실제로 받을 금리
- 중도해지 시 적용되는 이율 (상품설명서에서 확인)
- 예금자보호: 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지
예금보호한도는 2025년 9월 1일부터 5천만 원에서 1억 원으로 올랐습니다. 금융위원회 설명으로는 예·적금 같은 원금보장형 상품은 가입 시점과 관계없이 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호되고, 펀드처럼 운용실적에 따라 달라지는 상품은 보호되지 않습니다.
참고할 공식 자료
한국은행 「2026년 9월 금융기관 가중평균금리」(2026.10.29), 한국은행 통화정책방향(2026.10.22), 금융감독원 금융상품통합비교공시 용어 설명, 금융위원회 「25.9.1일부터 예금을 1억원까지 보호합니다」 보도자료를 참고했습니다.
Q. 적금 이자에 붙는 세금은 얼마인가요?
A. 일반 과세 기준으로 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%가 원천징수됩니다.
Q. 적금을 깨면 이자는 어떻게 되나요?
A. 약정 금리 대신 상품마다 정한 중도해지 이율이 적용돼 이자가 크게 줄어듭니다. 가입 전 상품설명서를 확인하세요.
Q. 적금 금리와 예금 금리, 어떻게 비교하나요?
A. 12개월 단리 적금이라면 원금 대비 실제 이자율은 표시금리의 절반을 조금 넘는 수준입니다. 연 5% 적금은 원금 대비 약 2.7%로, 목돈을 연 2.7% 예금에 1년 넣은 것과 비슷합니다(에디터 계산).
※ 이 글은 2026년 11월 10일 기준 공개된 공식 자료를 정리한 일반 정보입니다. 계산 예시는 이해를 돕기 위한 단순화된 예시이며
실제 이자는 상품 약관에 따라 다릅니다. 특정 금융상품을 권하지 않으며, 금융 판단의 최종 책임은 본인에게 있습니다.